58同城出击互联网金融:58的“钱柜”_2

作者: admin 分类: 科技 发布时间: 2019-04-03 11:26

又是58,半个月前,刚刚并购赶集。今天上午爆出收购中华英才网的信息,下午紧接着开了一场发布会——58钱柜,坊间玩笑称,58在5月8日这天成功“出柜”。

而在大概在两三天前,有新闻爆出滴滴快的旗下一号专车将增加“类余额宝”功能,围绕账户余额打起互联网金融主意。

两大O2O巨头的加入互金领域,引起笔者的注意。下文详细剖析一下这事件背后的逻辑。

58的发布会,都说了些啥

在这场发布会,姚劲波讲述了58金融主要业务。分为两个方向——贷款和理财,目标是打造平台交易闭环,逐渐将平台的每一个类目转化成可以直接交易的服务。

具体细分为以下几种类型:

一)房产类目:房租按月付、新房、二手房贷款;

二)汽车类目:0元学车贷款、新车二手车分期付款、车商贷;

三)生活服务领域:为700万平台商户提供小微贷、小微理财产品,贷款和理财全面打通;

目前上线测试的产品有:贷款频道、保险频道、58消费贷、58车商贷、58车分期等;

正在开发中的有:58租房贷、学车分期、商家贷、首付贷安居客首付贷、58房产租房贷、土巴兔装修贷、58到家阿姨宝(理财)、二手车车分期、快拍车商贷、驾校一点通0元学车(分期)……产品逐步上线;

产品线过于杂乱,和58赶集大杂货,大集贸市场的基因,十分相符。在罗列这些项目过程中,笔者都有一种想呕吐的感觉。

互联网金融创新无窘境,场景纵深是源泉

目前,在互联网金融(姑且简称“互金”)领域,大的平台已经布局完成。即使是58赶集这种百亿美金的巨头,想切入这块红海领域,如果不进行场景挖掘,基本是没有希望的。

互金领域的创新,一定是发生在各种场景领域。不同的场景,将会产生不同的互联网金融产品。有以下几种类型的场景纵深:

(一)、聚焦于支付领域的互联网金融,如支付宝、财付通等;

(二)、聚焦于学生消费领域互联网金融,如分期乐和趣分期等;

(三)、聚焦于供应链金融领域的互联网金融,如阿里小贷、京东贷等;

(四)、聚焦于专车领域的滴滴快的场景建立起来的"类余额宝“产品;

每一个互联网金融领域的后发成功者,都是因为出色挖掘出一个很好的纵深场景。而且往往在这个纵深场景里,由于自己具有先发优势等优点,很快的建立自己的互联网金融商业模式。在这个过程中,也顺利的建立起进入壁垒,排斥那些外来的竞争野蛮人,让自己有足够前景。

聚焦于本地生活的58赶集,也是同样的逻辑。

一、58的车贷领域的进入,那是因为它收购驾校一点通,在O2O领域有足够大的空间。但是这种切入和目前网贷领域的TOP10的平台——微贷网,又是有区别的。微贷网是基于线下的资源,专注于汽车抵押贷款;而58同城是基于驾校学车等领域,深度挖掘场景需求。

二、58进入房贷领域,是由于它收购了安居乐。目前在房贷领域,基本没有什么竞争对手。即便是京东白条——房租白条(和链家地产合作)也才刚刚开始。而在昨天,笔者也知道了玖富(其CEO孙雷在中关村的3W咖啡分享会透露的)也正在切入此领域,他们的合作对象是我爱我家,正在进行谈判。他们都在深度挖掘此领域,处于同一起跑线上。58赶集本质上或许还有点优势,因为毕竟主业在那放着。

三、58本地生活服务的小微商贷。在并购赶集后,成为遥遥领先的本地O2O领域服务提供商,这一块没人和它竞争。

58在此轮互金领域中,参战比较晚。但是却抓住场景,深挖场景,基于场景做互联网金融创新。后面的发展,笔者还是比较看好的。深度的挖掘场景,这将是互联网金融创新的源泉。

和巨头们比,存在的短板

分析一下58赶集的互金和阿里、腾讯的差距。先上业务逻辑图:

这是成为互联网金融领域巨头的基本业务布局图。

一)阿里的互金布局

支付宝在线下交易,前一段时间,竞争超市支付入口,给大妈们买东西各种优惠力度,笔者记得当时好像是”买一百块商品只需支付五十“;也同时入侵各种O2O支付领域,如此前快的与滴滴的打车竞争领域。

钱包,毫无疑问,就是支付宝钱包,撬动了银行的根基。

当然,快的与滴滴开发”类余额宝“,基于其交易全部通过在线支付完成,在账户体系有大量现金流滚动,这恰恰是一切互联网金融活动开展的前提。这也是笔者前面提到的纵深场景挖掘的案例。

蚂蚁金服推出的产品,信贷的如花呗、理财的如招财宝、征信的如芝麻信用。

这是目前国内互金领域最完整的生态布局,也就是今天姚劲波所说的”循环系统,形成业务闭环“。

二)腾讯的互金布局

腾讯的互金布局,和阿里类似,图片已经详细说明,笔者在这里就不在赘叙。

三)58赶集的互金布局

通过第一部分的介绍,大家可以明确的观察到。58赶集是非常有希望进入互金巨头行列的。

零售金融,58钱柜的产品基本都是零售产品。有理财的、有贷款的。

唯独没有征信。但笔者认为,征信对于58而言,并非难事,由于其是最大且遥遥领先于百姓网的O2O本地生活服务网站,数据积累应该是最多的,有开发挖掘大数据的潜质。当然,凭借58目前如此迅猛的收购狂潮,参股或者控股八大征信机构一家,在结合自身本地生活服务O2O,完全能够看到芝麻正信的潜质。姑且称之为“58征信”吧。

钱包,随着理财,随着现金流的大量沉淀,是水到渠成的事,弄个钱包功能,非常容易实现。笔者姑且把它命名为“58钱包”。

目前,最大的问题在于支付,像比较大的支付端,一定需要流量来带动,如基于淘宝的支付宝,基于微信红包的微信支付。即便是在万达这种巨头,也要选择投资卡拉卡来实现,笔者认为这是58目前最大的短板。当然选择控股也可以,如目前排名比较靠前的第三方支付(排除支付宝等),只剩下汇付天下和富有支付。但是它们知名度太低,体量过小,难成气候。

所以考验最大的问题,应该在支付领域。

银行与金融科技融合的理想境界是什么?是银行即服务。

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